За последние несколько лет в Азербайджане сформировалась устойчивая прослойка людей, которые зареклись иметь дела с отечественной банковской системой. Девальвация маната, банкротство банков, проблемы с возвратом вкладов и оплатой процентов по кредитам – все это никак не увеличивало доверие к азербайджанским банкам. Однако недавно президент Азербайджана Ильхам Алиев подписал указ «О дополнительных мерах в связи с решением вопроса проблемных кредитов физических лиц».
Часть людей смогут получить компенсации (речь идет примерно о 800 тысячах физических лиц). Как отмечается в аналитической записке агентства «Тренд», если гражданин получил кредит в период до 21 февраля 2015 года на сумму до десяти тысяч долларов, то до первой девальвации в пересчете на манаты сумма кредита составляла 7,8 тысячи манатов. После девальвации, когда курс доллара стал равен 1,05 маната, сумма кредита в манатном выражении достигла 10500 манатов. В итоге кредитная нагрузка выросла на 2700 манатов. Согласно указу, именно эту сумму в 2700 манатов в качестве компенсации получит гражданин. Если на момент вступления в силу указа кредит еще не был погашен, то эту разницу правительство выплатит банку.
То же самое относится к кредитам, полученным до 21 декабря 2015 года (второй девальвации). В этом случае гражданину компенсируют разницу между 7800 и 15500 манатами. Вторая часть указа распространяется на все кредиты с просрочкой свыше 360 дней, взятые после 1 января 2012 года на сумму до десяти тысяч долларов или 17 тысяч манатов. То есть, вторая часть указа главы государства распространяется как на долларовые, так и на манатные кредиты. При реструктуризации кредитов в иностранной валюте, они будут конвертированы в манатные кредиты.
А на днях Центральный банк Азербайджана и Rothschild & Cie подписали в Париже соглашение о стратегическом сотрудничестве. Вернется ли доверие населения Азербайджана к банкам? Dalma News беседует с ведущим банковским экспертом Азербайджана Акрамом Гасановым и экономистом Фуадом Ализаде.
Первый наш собеседник – Акрам Гасанов.
— Какова вообще ситуация в банковской системе Азербайджана?
— Главная проблема – это выданные кредиты. И вот в этом контексте, последний указ президента Азербайджана Ильхама Алиева может существенно изменить ситуацию. Банки от государства в любом случае получат средства, в качестве компенсации по долларовым кредитам. В то же время они получат кредиты от Центрального банка, что предусмотрено президентским указом. Иными словами, банки получают некую ликвидность, что поможет им активизировать свою финансовую деятельность и показатели. Однако надо учитывать, что кредиты физических лиц составляют всего 20-30% от всех проблемных заемов. Хотя, при этом, если брать количество заемщиков, то это подавляющее большинство.
Конечно, сейчас у банков будет возможность уделить больше внимания корпоративным заемщикам. Их не так много в сравнении с физическими лицами, однако суммы кредитов на порядок выше. Но главная беда здесь в том, что корпоративные заемщики делятся на две группы. Первая – это реальные получатели кредитов, в основном долларовых, которые столкнулись со сложностями после девальвации. А вот вторая группа – это заемщики, которые получили средства на компании сотрудников банков, или на их близких. Естественно, эти деньги никто возвращать не собирается. И именно эти кредиты составляют большую часть, и об этом я могу говорить, опираясь на опыт работы по обанкротившемуся банку «Стандарт».
— А что нужно для решения проблемы?
— Необходимо, чтобы Палата по надзору за финансовыми рынками провела, совместно с правоохранительными органами, объективную проверку и выявила «искусственные» проблемные кредиты. А определить их на самом деле, очень легко. Если вы видите, что кому-то дали кредит на длительный срок под небольшую ставку и без залога (либо небольшой залог), то сразу все можно понять. В этом случае правоохранительные органы должны потребовать от руководства банка и заемщиков вернуть кредит. Но на протяжении многих лет этого не делалось…
— А с чем связано решение подписать соглашение между Центральным банком Азербайджана и Rothschild?
— Я считаю, что это послужит на пользу банковской сфере Азербайджана. В свое время я работал в Центральном банке страны, в очень ответственный момент – 2001-2005 годы. Именно тогда были подготовлены и приняты действующие на сегодняшний день законы «О Центральном банке», «О банках» и многие другие. И я был в рабочих группах по созданию этих документов, видел, как шел процесс. В то время консультантом ЦБА выступал Международный Валютный Фонд. И тогда же наши члены рабочей группы говорили, что МВФ нам не указ, это раньше мы думали о том, где взять деньги, а сейчас думает о том, куда их вложить. В страну текли нефтедоллары. МВФ не удавалось настаивать на своих рекомендациях. В итоге была создана база «под себя». Результат мы видим, достаточно посмотреть во что превратилась наша банковская система.
Сейчас же я очень надеюсь, что договор с банком Ротшильдов (а это не чиновники МВФ), сработает. И если мы хотим получить хорошую и действенную банковскую систему, то будем делать то, что нам скажут. Конечно, у Ротшильдов есть свои интересы, как и более 100 лет назад, когда развивалась добыча бакинской нефти. Но главное, чтобы наше банковское законодательство было системным.
— А что будет, если западные банки, в том числе банки Ротшильдов, откроют в Азербайджане свои филиалы?
— Ведущие западные банки в нашей стране давно не приживаются. Был в свое время британский банк HSBC, который покинул Азербайджан под давлением Центробанка и Международного банка Азербайджана. В итоге, кроме российских, турецких и мелких пакистанских и иранских банков, в Азербайджане никого не осталось. Но сейчас западные банки, скорее всего, придут. Они собираются вкладываться и хотят, чтобы правила игры были четко определенными.
— Но ведь местные банки могут не выдержать конкуренции…
— Да, это так. Многие уйдут, скорее всего. Но в итоге банковская система выиграет. И мы к этому уже готовы.
— А какие банки имеют отношение к Ротшильдам, кто может появится в Азербайджане?
— У них много банков, не только в Европе, но и в США. Но с нами договор подписал французский банк. И наше население, прежде всего вкладчики, будет доверять больше иностранным банкам.
В свою очередь азербайджанский экономист Фуад Ализаде заявил Dalma News о том, что Центральный банк страны сотрудничает со многими международными структурами. «Соглашение с Rothschild & Cie следует рассматривать именно в этом контексте. Я бы не стал говорить о серьезном влиянии подписанного с Ротшильдами документа на азербайджанскую банковскую сферу»,- отметил он.
— Но есть мнение, что соглашение с Rothschild & Cie открывает дорогу иностранным банкам в Азербайджан, что может ударить по отечественным финансовым структурам…
— Палата по надзору за финансовыми рынками следит за ситуацией. К тому же в Азербайджане и без того действуют международные банки. Отмечу, что все филиалы работают согласно законам Азербайджана. Любой новый игрок будет работать по установленным правилам.
Мамед Мамедзаде
