Финансовая зависимость грузинских граждан от кредитов продолжает усиливаться. Согласно данным организации «Общество и банки», по состоянию на начало 2025 года, как минимум один кредит имеют около 1,9 миллиона человек — это практически половина всего населения страны. Особенно тревожит тот факт, что каждый пятый заемщик — а это порядка 370 тысяч человек — не справляется с долговыми обязательствами: у них есть хотя бы один кредит с просрочкой более 30 дней. Некоторые должники имеют сразу несколько таких займов.
Суммарный объем задолженности по проблемным кредитам составляет более 2,7 миллиарда лари. И эта цифра, по словам экспертов, стабильно растет год от года. Особую озабоченность вызывает тот факт, что около 20% экономически активного населения числятся в так называемом «черном списке» — из-за долгов перед банками, микрофинансовыми и лизинговыми организациями, а также частными кредиторами. Это означает не только ограничение доступа к новым займам, но и риски социальной маргинализации и бедности.
По данным Национального банка Грузии, еще в 2020 году кредиты имели 67% населения — один из самых высоких показателей в мире.
«Если бы правительство и Нацбанк не приняли меры, положение было бы гораздо хуже», – заявил тогдашний глава НБГ Коба Гвенетадзе.
Однако меры, принятые после массового списания долгов в 2018 году (тогда были прощены долги более 610 тысячам человек), оказались временным облегчением.
Напомним, что перед президентскими выборами 2018 года правительство «Грузинской мечты» объявило о масштабном проекте по списанию долгов граждан, попавших в «черный список» финансовых организаций. Тогда кредиты простили почти 610 тыс человек. Их общая сумма составила более 4 млрд лари.
Позже Национальный банк Грузии ввел новые правила кредитирования. С тех пох банки и финансовые организации могут выдавать кредиты только после детального анализа финансового положения потенциального заемщика и руководствуются только чистым доходом. Кроме того, был установлен лимит на размер ежемесячных выплат по кредиту, сроки кредитования, было запрещено выдавать суммы до 200 тысяч лари в долларах. Также были установлены максимальные сроки кредитования: ипотечный кредит не выдается более чем на 15 лет, а потребительский кредит, обеспеченный имуществом, – на срок более 10 лет, автокредит – на срок более 6 лет, а кредиты другого типа – на срок более 4 лет.
Национальный банк Грузии тогда уверялт, что данные нововведения были направлены на «оздоровление» кредитного сектора.
«Установлены жесткие лимиты по срокам, валюте и объему выплат, а выдача кредитов теперь привязана к чистому доходу заемщика. Человек должен уметь обслуживать долг», – подчеркивал глава НБГ.
Но если сбережений нет, а доходы нестабильны — говорить о «здоровом заимствовании» сложно.
Финансовая статистика: рост кредитования на фоне снижения валютных займов
По данным Национального банка Грузии, на январь 2024 года кредитный портфель коммерческих банков составил 52,8 млрд лари, из которых 1,7% (924 млн лари) приходилось на займы с просрочкой более 90 дней. Наибольшая доля проблемных кредитов наблюдалась в сельском хозяйстве (5,1% от общего портфеля).
Данные Национального банка Грузии на конец февраля 2025 года показывают, что общий объем выданных коммерческими банками кредитов (без учета межбанковских займов) составил 62,58 млрд лари, показав незначительное снижение на 108,11 млн лари (0,17%) по сравнению с январем 2025 года. Несмотря на это, годовой рост кредитного портфеля, с учетом исключения валютного эффекта, составил 17,43%, что свидетельствует о продолжающейся тенденции роста заимствований в стране.
Примечательно, что структура кредитования изменилась:
-
Объем кредитов в национальной валюте вырос на 275,56 млн лари (0,78%),
-
в то время как в иностранной валюте — сократился на 383,66 млн лари (1,4%).
Это может говорить как об изменении политики самих банков, так и о предпочтении граждан минимизировать валютные риски на фоне нестабильного курса.
Домохозяйства продолжают наращивать долги
На фоне общего роста кредитования, сектор домашних хозяйств продолжает занимать значительную долю в портфеле банков. Только за февраль 2025 года объем займов, выданных физическим лицам, увеличился на 122,98 млн лари (0,39%) и составил 32,06 млрд лари. Это говорит о сохранении высокого спроса на кредиты среди населения — как на потребительские нужды, так и на оплату базовых расходов.
Также стоит отметить, что на конец февраля коэффициент ларизации (доля кредитов в национальной валюте в общем объеме) составил 56,86%, продемонстрировав рост на 0,54 п.п. по сравнению с концом предыдущего месяца. Это может быть как результатом политики Национального банка по стимулированию ларовых займов, так и индикатором снижения доверия населения к валютным операциям.
Согласно стратегии финансового образования, подготовленной НБГ еще в 2020 году, лишь 11% населения хранят сбережения в банках. При этом 57% предпочитают наличные, а 25% доверяют деньги членам семьи. Только 16,1% грузин, оказавшись в ситуации, когда расходы превысили доходы, решили сократить потребление. Остальные — занимают у родственников или оформляют микрозаймы.
«Высокая закредитованность грузинской экономики и домохозяйств в конечном итоге толкает вверх потребительские цены и полностью нивелирует эффект динамичного роста экономики. Финансовая нагрузка с каждым годом только растет», – отмечает аналитик Вахтанг Мгеладзе.
