Банковские кредиты и задолженности по ним по сей день остаются одной из острых проблем для населения Грузии. Из-за высоких процентных ставок и нестабильного положения национальной валюты — лари, риски растут с каждым днем. Ранее Национальный банк Грузии объявил 2018 год годом защиты прав потребителей и финансового образования. Кроме того, в положении «О концентрации кредитов в коммерческих банках и крупных рисках» были внесены изменения, согласно которым коммерческим банкам ограничили выдачу кредитов без полноценного анализа платежеспособности клиентов. Насколько это соответствует заботе государства о правах потребителей, а также какова ситуация в банковском секторе Грузии, Dalma News ранее побеседовал с грузинским экспертом, экономистом Демуром Гиорхелидзе.
— Как бы Вы охарактеризовали банковский сектор, какие трудности стоят перед ним на сегодняшний день?
— Оценивая банковский сектор Грузии по критериям развития, его структуре и системе управления, то его можно назвать одним из самых развитых в стране. В то же время, все это не означает, что его система устроена правильно. Для того, чтобы выстроить долгосрочные и благоприятные условия для развития банковского сектора, не в ущерб экономики страны и при помощи правительства, необходимы серьезные изменения.
Если банки к этому не подготовятся, то в случае создания нормальных, цивилизованных, конкурентных условий у банков могут возникнуть серьезные проблемы. Еще в 2007-2008 годы я писал о проблемах банков, ожидая неотвратимый кризис, из-за которого банковский сектор мог оказаться в тяжелейшем положении. И это случилось. Когда начался мировой финансовый кризис, банковский сектор Грузии сумел спастись лишь за счет августовской трагедии 2008 года, когда мы в результате августовской войны получили финансовую помощь в размере $ 4 млрд. Тем самым тогдашнее правительство спасло банковский сектор, но еще раз сломило грузинскую экономику. Таким образом, на сегодняшний день все проблемы завуалированы. Следовательно, авторитетные банки сами должны быть заинтересованы в изменениях, так как они сегодня являются самыми состоятельными организациями в стране.
И все же главная причина наличия проблем – во власти страны. Банки обвинять не следует. Они же частные структуры. Ни один банковский сектор не откажется от обращения правительственных структур под собственное влияние и работы на свои интересы. Беда Грузии в том, что за последние 25 лет у страны не появилась такая власть, которая построила бы демократическое общество, основанное на рыночной экономике.
Если ты говоришь о демократической системе и рыночной экономике, то, нравится тебе это или нет, нужно строить конструкции, создавать институты и давать им возможность осуществлять саморегулирование в рамках закона. Это не означает тех глупых взглядов, которые внедряют грузинские неолибералы, утверждая, что государство ни во что вмешиваться не должно. Государство должно проводить серьезную политику на макроуровне, но это вовсе не означает вмешательства. Это не то, без чего государство теряет смысл. А если мы будем следовать этим глупым идеям, то государство скоро потеряет смысл.
— Насколько критическим является сегодня положение населения Грузии и какие его категории в основном обращаются в банки за кредитами?
— Людям нужны деньги для урегулирования своих проблем или для расширения бизнеса. Это происходит в любой стране, поэтому в развитых странах развита финансовая система, в которой для бизнеса существуют альтернативные источники привлечения денег. В Грузии ничего подобного нет. Мы получили в наследство уродливую финансовую систему, в которой не работают жизненно важные для рыночной экономики инструменты – фонды, инвестиционная система, фондовая биржа и другие биржи. Но в то же время работают коммерческие банки.
В цивилизованных странах банки хорошо контролируются и соблюдают правила цивилизованной игры. Банк должен зарабатывать деньги за счет займов. Так делается во всем мире, кроме Грузии. Здесь банки зарабатывают деньги не только выдачей займов, но и многими другими способами. Все это оборачивается неразвитостью экономики и социальными проблемами в обществе.
Конечно, население Грузии не очень просвещено в финансовых вопросах и пока какого-либо желания просветиться в этом направлении у него не возникает. Поэтому оно наивно. Ему нужны деньги, и оно идет на огромные проценты, подписывает кредиты на 60-80%, погасить которые ни один имеющий нормальные доходы человек не в состоянии. Порой они не под силу и людям с высокими доходами, потому что это ненормально дорого. Вместе с тем, усложнено и получение кредитов. При выдаче потребительского займа, когда собираешься купить телефон, холодильник или телевизор, мучают тебя целый месяц, а потом все же выдают. Короче говоря, это неправильная система. Она создала серьезные проблемы, и опять-таки из-за неправильных реляций со стороны правительства и ложного понимания либерализма.
— Почему это происходит? У потребителя отсутствует информация или нет альтернативы?
— И то, и другое. Во-первых, если бы была информация, то должна существовать и возможность принятия правильного решения путем обработки информации и определенных консультаций. У наших граждан желания консультироваться нет, они сами все решают. Наверное, это вина грузинского характера. Их не интересуют профессионалы. Кто-то пообещал 5%, он бежит и уносит деньги. Куда уносишь? Знаешь, что это за организация? Знаешь ее финансовые счета? Ничего не знаешь, но они же сказали: дадим.
В Грузии забыли, что там, где большие деньги, там существуют и большие риски. Когда хочешь сделать деньги из ничего, должен знать, что этому желанию сопутствует большой риск. За последние 28 лет пострадали десятки и сотни тысяч человек. Кредиты создали социальные проблемы, сотни тысяч стали неплательщиками, а в плане трудоустройства пока серьезных сдвигов не видно.
Параллельно, власти Грузии не принуждает банки трудоустраивать своих клиентов, подобно Европе, и таким путем изымать свои деньги. Банк абсолютно никакой ответственности в отношении граждан не чувствует. Если мы говорим о социальной ответственности бизнеса, то можем предъявить претензии, но это моральная и социальная ответственность бизнеса, которая у банков в Грузии пока на нуле. Поэтому и возникают социальные проблемы, которые рано или поздно, если их не решить, обязательно перерастут в политические проблемы.
— Министерство финансов вместе с коммерческими банками разработало проект по развитию среднего и малого бизнеса, обеспечит их стартовым капиталом. Насколько эффективной будет эта реформа и согласятся ли коммерческие банки на инвестирование?
— И здесь мы имеем дело с неправильной позицией правительства. Нигде в мире сельское хозяйство без поддержки государства и бизнеса встать на ноги не смогло. Поддержка государства в том, что оно создает нормальную рыночную среду и развивает рыночные институты, защищает конкуренцию и так далее. В Грузии ничего подобного нет. Подход государства – это когда в Европе в послевоенный период сельское хозяйство встало на ноги именно в результате государственной политики и были созданы специальные финансовые институты.
В Грузии ничего подобного не происходит. То, что мы наблюдаем в последние 5 лет — одна большая бессмыслица. Если взять сельскохозяйственные проекты, то около миллиарда лари (около $ 390 млн.) выброшено на воздух, точнее перешло на счета банков потому, что было выделено финансирование кредитов, а не сам бизнес или кооперативы. Банки считают деньги. Появилась вероятность достаточно высоких процентов, и вместо того, чтобы выдавать деньги какому-то фермеру в селе, взяли и пустили его в сферу импорта — те ООО в Тбилиси, которые завозят пестициды, и фактически огромные деньги потратили на уничтожение сельского хозяйства. Возьмите грузинскую сельскохозяйственную продукцию. Посмотрите, какой урожай получили фермеры в результате завоза уродливых семян и пестицидов. Один неправильный правительственный менеджмент в сельском хозяйстве уже налицо. И это продолжится, если не будет придумано разумное управление, которое не будет зависеть от банков.
Грузинские банки никто не обязывает развивать малый и средний бизнес, повышать внутренний валовой продукт (ВВП) страны. Это частные структуры, ориентированные на свой успех, на собственную прибыль. И так происходит во всем мире. У правительства совсем иные функции. Мнение, что развитие бизнеса будет развивать страну — это глупость. Развитие бизнеса – один из очень важных для развития страны компонентов, но это не то, что будет развивать страну. Так что, исправлять нам нужно ошибки в системе взглядов. То, что сказал министр финансов хорошо, но я не знаю, когда это будет окончательно осуществлено.
— На что ориентирована кредитная политика банков с высокими процентными ставками?
— Во-первых, центральная проблема Грузии состоит в том, что денежная масса, так называемый агрегат М2 – это 18% от ВВП. Нигде в мире ничего подобного нет. Везде экономику обслуживает такая денежная масса, которая соответствует самой экономике. У высоких процентов есть и объективные основания, и субъективные. Суть субъективных в том, что в создавшейся ситуации из-за неправильных регуляций, банкам была дана полная свобода. Насколько высокими им видятся риски, настолько они и увеличивают проценты. Объективным основанием является то, что денег в стране нет. То, что мы называем грузинскими деньгами, реальная денежная масса, которая только на 18% удовлетворяет нашу и без того мизерную экономику. Такого ни в одной стране мира не происходит. Кредиты для бизнеса в Грузии усложнены из-за того, что здесь не только нездоровая обстановка, но и денег нет. Выплатить 20% невозможно. С какой скоростью должны обращаться эти деньги, чтобы вы могли сделать это? Поэтому данная проблема никак не решится уже долгие годы.
Искусственно денежную массу увеличить нельзя, ее должен увеличить экономический рост, а так как денег нет, то экономика не растет. Далее, так как экономика не растет, то и денежная масса искусственно возводится на высокую отметку, сохраняется за счет обменного курса, а этот курс нереален, он должен быть гораздо ниже. На этом этапе обменный курс должен быть более 3 лари, чтобы у экономики появилась какая-то возможность движения и чтобы она управлялась правильно. Но так как для сохранения показателя инфляции все делается искусственно, экономика не развивается и не сможет развиваться. 4% рост может быть хорошим для огромной экономики, но абсолютно недостаточен для страны с малой экономикой.
Беседовала Шорена Папашвили
