На Азербайджан накатила новая волна потребительского кредитования. И это при том, что по данным на август этого года, сумма просроченных кредитов составила почти 1 миллиард 800 миллионов манатов (свыше 900 миллионов евро). Эта цифра более чем на 2% выше, чем в июле.
Что происходит? У населения появился оптимизм и ожидания роста экономики? Повысились зарплаты? Снизились ставки по кредитам? На эти и другие вопросы в интервью Dalma News ответил ведущий банковский эксперт Азербайджана Акрам Гасанов.
Сумма просроченных кредитов по данным на август составила почти 1 миллиард 800 миллионов манатов. Несмотря на это люди продолжают брать кредиты и банки их выдают, пусть и не всем. Что происходит и почему сейчас?
Действительно, определенный рост выдачи кредитов заметен. Это связано с тем, что Центральный Банк Азербайджана (ЦБА) в течение этого года несколько раз понижал учетную ставку.
Больше года, до февраля 2018 г. она сохранялась на уровне 15%, а сейчас уже 10%. Сначала с 15% ставка была снижена до 13%, потом до 11% и затем до 10%.
Я напомню, что именно по размеру учетной ставки ЦБА кредитует банки и небанковские кредитные организации. Значит, деньги стали дешевле и их пустили на кредитование в том числе и населения (в принципе, это и есть их основная деятельность). 
Хочу отметить, что немного увеличился и объем вкладов в банках. Это связано со стабильностью национальной валюты – маната, что наблюдается с февраля прошлого года. То есть у банков появились деньги и естественно, они на них хотят заработать. Правда, это касается не всех финансовых организаций, ведь большинство до сих пор в кризисном состоянии.
А прекращало ли население страны вообще кредитоваться?
Я думаю, нет. Жители Азербайджана склонны к получению кредитов. Урок прошлых лет они не усвоили. Многие люди берут кредиты для закрытия прошлых кредитов, и, конечно, для решения своих текущих проблем. Просто в последние 2-3 года население больше обращалось в ломбарды, к ростовщикам и эти займы, естественно, ни в какие отчеты не попадали.
А вот сейчас, когда процентная ставка снизилась, они вновь начинают предпочитать банки. Хотя надо отметить, что банки, в отличие от прошлых лет (кризиса 2015 года), выдают ссуду не всем подряд.
Палата по финансовому надзору еще в 2016 году приняла правила по ответственному кредитованию, они достаточно жесткие. Да и сами банки боятся – они же не могут вернуть прежде выданные деньги. И статистика свидетельствует о росте объемов проблемных кредитов.
Но, я полагаю, что речь идет о кредитах, которые были выданы давно. Часть из них только сейчас стала проблемной.
А может ли произойти «перегрев» рынка кредитования и затем последует новая волна невозврата денег?
Конечно, в будущем это возможно. Но не в самое ближайшее время. Надо отметить, что у определенной части населения появились свободные деньги. Это произошло в следствие роста цен на нефть, определенной активизации строительного бизнеса и некоторым другим факторам.
Но это все нестабильно. Мы сейчас отмечаем 10 лет со дня банкротства американского банка Lehman Brothers. Он прогорел на рынке недвижимости и это стало крупнейшим банкротством в истории Соединенных Штатов. Так что хоть строительный бизнес активизировался в Азербайджане, но, повторюсь, ситуация не очень стабильная. И потому, повторюсь, перегрев рынка не исключается, но вряд ли в ближайшие два года.
А в какой валюте люди берут кредиты? В манатах, или в долларах и евро?
В манатах. Правила Палаты по контролю за финансовыми рынками свели к минимуму возможность получения физическими лицами получение кредита в иностранной валюте. Это могу сделать только люди, у которых доходы, либо вклад в иностранной валюте. А таких людей не так уж и много.
А под какие проценты берутся кредиты?
Разброс достаточно большой. Но в среднем – это 20% и выше.
Для мировой практики такая ставка — это нормально?
Для развитых это не нормально. Но в Азербайджане банки изначально давали кредиты по высоким ставкам, ведь высоки и риски.
Ну я уже не говорю о том, что раньше сами владельцы банков, администраторы, повышали ставки для третьих лиц, тем самым покрывая ссуды, которые выдавались под низкие проценты для своих компаний.
Как бы там ни было, сейчас банки учитывают риск невозврата кредитов, долгие судебные процессы и расходы на них, как официальные, так и неофициальные и т.д. Потому все это закладывается в процентные ставки.
Но за счет чего, все-таки, возник спрос на потребительское кредитование в банках? Обычно это происходит из-за низкой инфляции, снижения безработицы, роста зарплат. Откуда такой оптимизм у людей? Или, все наоборот: оптимизма нет и берут кредиты из-за безысходности?
Конечно, часть людей влезают в долги от безысходности. У других есть неоправданный оптимизм, они не понимают, что происходит. Но в конечном счете – это дело в нефтяных деньгах.
В этом году увеличили расходную часть бюджета, государство больше тратит и часть средств попадает кому-то. В итоге кто-то что-то строит, ремонтирует. У определенной части населения фиксируется рост доходов.
А что Вы можете сказать о стабильности банковской системы Азербайджана, стабильности курса маната?
Эта стабильность сохраняется только благодаря нефтяным деньгам. Других факторов нет.На самом деле банковская система находится в очень плачевном положении. Ряд банков на грани банкротства. И, кстати, во многом виноваты менеджеры.
Они показывают руководству: Вот, мы опять выдаем кредиты, наращиваем активы, зарабатываем. Я сам из банковской системы и прекрасно знаю, что большинство этих топ-менеджеров – «пустышки».
Подготовил Мамед Мамедзаде
